Zpozdila se vám výplata, přišla nečekaná faktura nebo jste ztratili práci? Neschopnost splácet úvěr je stresující, ale není to konec světa. Nejdůležitější je nepanikařit a začít okamžitě jednat. Přinášíme vám podrobný návod, jak komunikovat s věřiteli, jaké nástroje k řešení situace existují (od odkladu splátek po insolvenci) a čemu se v krizi za žádnou cenu nevyhýbat. Klíčem je aktivní přístup.
🚫 1. Nejhorší, co můžete udělat: Skrývat se
V okamžiku, kdy víte, že nebudete schopni uhradit splátku v termínu, platí jedno zásadní pravidlo: Ihned kontaktujte svého věřitele (banku, nebankovní společnost).
Ignorování dopisů a telefonátů situaci jen zhorší. Proč?
- Banky s vámi chtějí jednat: Banka má zájem získat své peníze zpět a ví, že s dlužníkem, který komunikuje a snaží se problém řešit, má větší šanci.
- Aktivní řešení vs. Sankce: Pokud se ozvete sami, je větší šance na dohodu. Pokud se neozvete, po splatnosti automaticky naskakují úroky z prodlení a sankce.
- Registr dlužníků: Čím dříve problém vyřešíte, tím menší záznam se dostane do registru dlužníků (BRKI/NRKI), což je klíčové pro vaši finanční budoucnost.
📞 2. Akční plán: 5 kroků, které musíte udělat okamžitě
Zkroťte emoce a pusťte se do praktického řešení.
Krok 1: Proveďte finanční audit
Zmapujte přesně, kolik peněz vám měsíčně chybí a kde je problém.
- Zjistěte, zda je problém krátkodobý (oprava auta) nebo dlouhodobý (ztráta zaměstnání).
- Seškrtněte veškeré nepotřebné výdaje (předplatné, koníčky, restaurace) na přechodnou dobu.
Krok 2: Žádejte o odklad splátek
Volejte na klientskou linku své banky a popište situaci.
- Požádejte o odklad splátek (moratorium) na 3–6 měsíců. Banka vám splátky na čas pozastaví, abyste si mohli najít novou práci nebo se zotavit z krize.
- Upozornění: Odklad znamená, že úroky (nebo i jistina) se vám přičtou k dluhu a celková doba splácení se prodlouží.
Krok 3: Přejděte na nižší splátky (revolving)
Pokud je problém dlouhodobý, požádejte o restrukturalizaci úvěru – to znamená prodloužení doby splácení.
- Delší doba splácení = nižší měsíční splátka.
- Dopad: Měsíční zátěž klesne, ale na úrocích ve výsledku zaplatíte víc. V krizové situaci je to však menší zlo než exekuce.
Krok 4: Zvažte konsolidaci nebo refinancování
Pokud splácíte více drahých úvěrů a kreditních karet, konsolidace půjček do jedné nové a levnější půjčky může okamžitě ušetřit tisíce korun měsíčně.
- Podmínka: K tomu, abyste získali nový úvěr, nesmíte mít v registrech ještě negativní záznamy (často stačí aktivní zpoždění delší než 30 dní).
Krok 5: Vyhledejte odbornou pomoc
Pokud je váš dluh neúnosný a je v sázce vaše bydlení, vyhledejte finanční poradenství.
- Bezplatné poradenství: Využijte bezplatné dluhové poradny, které vám pomohou sestavit reálný rozpočet a probrat možnosti.
- Osobní bankrot (Insolvence): Pokud dluhy převyšují vaše možnosti dlouhodobě, je oddlužení (osobní bankrot) poslední možností, jak začít od nuly.
⚠️ 3. Tři největší chyby, kterým se musíte vyhnout
Krizová situace vede k impulsivním rozhodnutím. Těmto chybám se za každou cenu vyhněte:
| Chyba | Důsledek | Lepší řešení |
| „Vytloukání klínu klínem“ | Berete si novou a dražší nebankovní půjčku, abyste zaplatili splátku staré. To vede k dluhové spirále. | Kontaktujte věřitele a žádejte o odklad splátek (Krok 2). |
| Půjčka od neověřených firem | Mnoho podvodníků slibuje „půjčku bez registru“. Tyto úvěry mají často likvidační podmínky a skryté poplatky. | Řešte problém výhradně s licencovanými poskytovateli (banky, velké nebankovky) nebo s dluhovými poradci. |
| Prodej majetku pod cenou | V panice prodáváte auto nebo nemovitost pod tržní cenou, jen abyste měli peníze ihned. | Vyzkoušejte nejprve všechny možnosti restrukturalizace dluhu. |
⚖️ 4. Co se stane, když nebudete splácet vůbec?
Pokud přestanete komunikovat a splácet, situace se bude vyvíjet takto:
- Pokuty a úroky z prodlení (1–3 měsíce): Banka vás začne upomínat, nabíhat sankce a informace o nesplácení jde do registrů.
- Předání dluhu (3–6 měsíců): Banka ukončí smlouvu a dluh prodá nebo předá inkasní agentuře (vymahači). Komunikace se stane méně příjemnou.
- Soud a exekuce (6–12 měsíců a déle): Agentura podá návrh k soudu. Po získání pravomocného titulu je nařízena exekuce – srážky ze mzdy, obstavení účtů nebo prodej majetku.
Klíčové poselství: Nenechte to dojít do fáze inkasní agentury a exekuce. Jakmile vidíte problém, řešte ho s původním věřitelem.
🚀 Závěr: Finanční zdraví je aktivní řešení
Dluhová krize je zkouška vaší finanční gramotnosti. Pokud se k situaci postavíte aktivně, většina problémů je řešitelná. Pamatujte, že prioritou by mělo být zajištění základních životních potřeb a bydlení, a teprve potom splácení dluhů.
Tip: Zkuste si na nezávislém webu abpujčky.cz udělat test finančního zdraví nebo test finanční gramotnosti.
První krok, který můžete udělat dnes, je zvednout telefon a zavolat svému věřiteli.